Peu importe ta situation actuelle, il est toujours possible d’améliorer ses finances personnelles. Et ça ne passe pas par un miracle, mais par un principe simple que personne ne nous apprend à l’école : vivre en dessous de ses moyens.
Ça paraît logique une fois qu’on le comprend… mais tant qu’on ne l’a pas vraiment appliqué, c’est comme une évidence invisible. Pourtant, cette prise de conscience change tout.
L’objectif de cet article est justement de t’aider à reprendre le contrôle étape par étape, sans extrême, sans culpabilité, mais avec une vraie stratégie.
1. Commencer par regarder la réalité en face
Avant toute chose, il faut faire un vrai point. Sans se mentir. Prends une feuille ou un tableur, et note :
- Toutes tes entrées d’argent : salaire, allocations, aides, revenus annexes, etc.
- Toutes tes dépenses :
- fixes (loyer, assurance, abonnement),
- variables (alimentation, loisirs),
- et « invisibles » (petits paiements récurrents, achats impulsifs, abonnements qu’on oublie).
Tu peux t’aider d’outils ou de modèles de budget. En Suisse, par exemple, Budgetberatung Schweiz propose des exemples et modèles gratuits pour t’aider à structurer ton budget.budgetberatung.ch+1
Exemple : en Suisse, si tu gagnes 4 000 CHF par mois, tu auras souvent entre 3 000 et 3 500 CHF de charges incompressibles, surtout si tu es seul (loyer, caisse maladie, transport, nourriture…).
🎯 Objectif réaliste : commencer par épargner 5 à 10 %, soit 200 à 400 CHF par mois. Et si tu peux faire plus, tant mieux. Mais ne vise pas l’extrême dès le début. Mieux vaut un petit pas régulier qu’un grand saut qu’on ne tient pas.
L’idée n’est pas de se priver à tout prix. L’idée, c’est de reprendre le contrôle.
2. Tu as des crédits à la consommation ? Priorité absolue
Si tu termines chaque mois à découvert ou que tu as des crédits à la consommation, c’est la première urgence.
Ces crédits ne servent qu’à enrichir ta banque. Tu paies souvent entre 7 % et 20 % d’intérêts pour des achats qui ne te rapportent rien : une TV, une voiture, un voyage…
➡️ Ta priorité : les rembourser au plus vite.
Ne pense pas à investir tant que tu n’as pas éliminé cette dette. Parce que chaque franc utilisé pour rembourser une dette à 10 % te rapporte virtuellement 10 % sans risque. C’est bien plus que ce que tu pourrais obtenir en bourse au début.
Tu peux utiliser une méthode simple :
- soit tu commences par le plus petit crédit (pour te motiver rapidement),
- soit par le crédit au taux le plus élevé (pour optimiser financièrement).
Une fois le premier remboursé, tu rediriges la somme libérée vers le suivant, et ainsi de suite. C’est l’effet boule de neige appliqué à ta dette.
3. Tu n’as pas de dettes ? Tu peux bâtir sur du solide
Si ta situation est saine (pas de crédit toxique, revenus stables), tu peux passer à la construction de ta sécurité financière. C’est une étape essentielle pour vraiment améliorer tes finances personnelles sans stress.
Étape 1 : créer un fonds de sécurité
Avant de penser à faire fructifier ton argent, commence par te sécuriser. Un fonds de secours te protège en cas d’imprévu (panne, perte de revenu, problème de santé…).
🎯 Objectif : 3 à 6 mois de dépenses de base.
Si tes dépenses mensuelles sont de 3 200 CHF, vise entre 10 000 et 20 000 CHF de côté, accessibles rapidement (livret, compte épargne…).
Ce fonds, ce n’est pas de l’argent « qui dort », c’est ton assurance anti-panique. Il t’évite de replonger dans le découvert ou le crédit dès que la vie t’envoie un imprévu.
Étape 2 : organiser ton budget simplement
Tu n’as pas besoin d’un système compliqué. Voici une méthode ultra simple qui fonctionne bien :
- Enveloppe 1 : Dépenses fixes (charges, abonnements…)
- Enveloppe 2 : Projets de vie (vacances, mariage, déménagement…)
- Enveloppe 3 : Investissements (placements, immobilier, ETF, etc.)
- Enveloppe 4 : Loisirs / imprévus
Tu peux le faire avec des comptes séparés, des sous-comptes dans ta banque ou des « enveloppes virtuelles ».
➡️ Petit conseil : mets en place des virements automatiques vers chaque compte ou sous-compte dès que ton salaire tombe. Comme ça, tu ne dépenses que ce que tu peux, et tu rends l’épargne automatique (et donc beaucoup plus facile).
Si tu veux structurer tout ça de manière plus globale, tu peux aussi t’inspirer des méthodes d’organisation que j’utilise pour le business et la productivité (Kanban, 80/20, etc.), dont je parle dans un autre article sur l’organisation et la productivité au quotidien (lien interne à ajouter).
4. Pourquoi investir tôt change la donne (même avec peu)
Il n’est jamais trop tard pour commencer, mais plus tu commences tôt, plus l’effet boule de neige est puissant.
Prenons un exemple réaliste :
- Tu investis 400 CHF par mois (environ 10 % d’un revenu de 4 000 CHF)
- Tu le fais pendant 40 ans, de tes 20 ans à tes 60 ans
- Avec un rendement moyen de 8 % par an (ce qui est réaliste sur le long terme avec des ETF mondiaux bien diversifiés, selon les historiques de marché)
Résultat après 40 ans :
- Tu auras investi 192 000 CHF
- Mais avec l’intérêt composé, tu obtiens environ 1 200 000 CHF
- Et si tu laisses ce capital intact, il peut te générer environ 96 000 CHF par an (soit 8 000 CHF/mois) juste en rendement théorique.
C’est pour ça que beaucoup de personnes choisissent d’investir via des ETF (fonds indiciels) plutôt que d’essayer de choisir des actions individuellement. Des organismes comme l’AMF ou des sites officiels expliquent très bien le fonctionnement et les risques de ces produits.AMF+1
💡 C’est ça, la vraie liberté : ne pas dépendre complètement d’un emploi pour vivre.
5. L’objectif final : la liberté
Tu n’as peut-être pas envie de devenir millionnaire. Ce n’est pas le sujet. L’objectif, c’est la liberté.
- Pouvoir dire non à un job toxique.
- Pouvoir partir voyager plusieurs mois.
- Pouvoir lancer un projet qui te tient à cœur.
- Ou simplement avoir le luxe de choisir.
Et cette liberté ne s’obtient pas du jour au lendemain. Elle se construit, marche après marche, en gérant bien ton argent et en prenant des décisions conscientes.
Si tu veux aller plus loin, créer un revenu passif est souvent l’étape suivante : blog, investissement immobilier, produits numériques, affiliation… Il existe de nombreux leviers accessibles à tous, surtout aujourd’hui. J’en parle notamment dans mon article sur comment créer un blog rentable (lien interne).
En résumé
Pour améliorer ses finances personnelles, tu peux suivre ce plan simple :
- Commence par faire le point sur tes finances : revenus vs dépenses.
- Vise au départ 5 à 10 % d’épargne par mois.
- Élimine les crédits à la consommation le plus vite possible.
- Constitue un fonds de sécurité (3 à 6 mois de dépenses).
- Organise ton budget avec des enveloppes simples.
- Investis dès maintenant, même de petites sommes, avec une vision long terme.
- Garde en tête ton objectif final : la liberté, pas l’accumulation pour l’accumulation.
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Tu pourras y retrouver des exemples concrets de budgets, des exercices pratiques et des pistes pour créer tes premiers revenus complémentaires (blog, investissement, etc.).
À ton rythme. Avec stratégie. Vers ta liberté.